スマホ一つで支払いが完了するスマホ決済は、現代の生活に欠かせない存在になりつつあります。でも、PayPay・楽天ペイ・d払い・au PAYなど選択肢が多すぎて、「結局どれがいいの？」と悩んでいる方も多いのではないでしょうか。
スマホ決済アプリにはそれぞれ特徴があり、還元率、使えるお店の数、チャージ方法、ポイント連携先など、比較すべきポイントがたくさんあります。何となく選んでしまうと、本来もらえるはずだったポイントを取りこぼしてしまうことにもなりかねません。
この記事では、主要なスマホ決済アプリを「還元率」「使いやすさ」「加盟店数」「ポイント連携」の4つの軸で徹底比較し、あなたに最適なアプリを見つけるお手伝いをします。スマホ決済デビューを考えている方も、乗り換えを検討している方も、ぜひ参考にしてみてください。
スマホ決済アプリの種類を整理しよう
スマホ決済と一口に言っても、大きく分けて3つのタイプがあります。まずはこの違いを理解しておきましょう。
QRコード・バーコード決済
PayPay、楽天ペイ、d払い、au PAYなどが該当します。アプリに表示されるQRコードやバーコードを使って支払います。導入コストが低いため、個人店舗でも使えるお店が多いのが特徴です。スマホのカメラ機能さえあれば利用できるため、古めの機種でも対応しています。
非接触型決済（タッチ決済）
Apple PayやGoogle Payに登録したクレジットカード・交通系ICカードを使って、端末にスマホをかざすだけで支払えるタイプです。おサイフケータイ対応機種やNFC搭載機種が必要ですが、アプリを起動する手間がなく、素早く支払いができます。
キャリア決済
携帯電話の月額料金と合算して支払う方法です。ドコモ払い・auかんたん決済・ソフトバンクまとめて支払いなどがあります。主にオンラインショッピングやアプリ内課金で利用されることが多いです。
還元率で比較！お得なスマホ決済アプリはどれ？
スマホ決済を選ぶ上で最も気になるのが、ポイント還元率ではないでしょうか。ここでは各アプリの基本還元率と、還元率をアップさせるテクニックを紹介します。
PayPay：0.5％〜1.5％
PayPayの基本還元率は0.5％です。PayPayステップの条件（月に200円以上の決済30回以上＋月に10万円以上の決済）を達成すると、翌月の還元率が1.0％にアップします。さらに、PayPayカードゴールドを保有していると最大1.5％まで上がります。
楽天ペイ：1.0％〜1.5％
楽天ペイは楽天カードからのチャージ払いで常時1.5％還元が受けられるため、基本還元率の高さではトップクラスです。楽天ポイントは楽天市場や楽天トラベルなど幅広いサービスで使えるため、ポイントの使い道に困ることもありません。
d払い：0.5％〜1.0％
d払いの基本還元率は0.5％（ネット決済は1.0％）です。dカードを支払い方法に設定するとさらに0.5％上乗せされます。加えて、dポイントカードを提示できるお店では二重取りが可能で、実質的な還元率はさらに高くなります。
au PAY：0.5％〜1.5％
au PAYの基本還元率は0.5％です。au PAYカードからチャージすると1.0％の還元が追加され、合計1.5％の還元率になります。Pontaポイント加盟店での利用では、Pontaカード提示分のポイントも加算されます。
- 各サービスの対応クレジットカードを活用してチャージすると還元率UP
- ポイントカード提示との併用で二重取りを狙う
- 各社のキャンペーン情報をこまめにチェックする
- 特定の店舗で還元率がアップするクーポンを活用する
使いやすさで比較！操作性・UI・機能面をチェック
いくら還元率が高くても、使いにくいアプリでは長続きしません。ここでは各アプリの操作性や使い勝手について比較します。
アプリの起動速度と支払いまでの手順
PayPayは起動からバーコード表示までのステップが少なく、素早く支払いができます。「PayPayで」と店員さんに伝えてバーコードを見せるだけで完了します。楽天ペイも同様にシンプルな操作で支払いが可能です。
d払いとau PAYも基本的な操作感は似ていますが、アプリのホーム画面のデザインや情報の整理の仕方に違いがあるため、実際にインストールして試してみるのがおすすめです。どのアプリも無料でダウンロード・登録できます。PayPayの使い方はこちらで詳しく解説しています。
送金・割り勘機能
友人との食事や買い物の際に便利な送金・割り勘機能は、PayPayと楽天ペイが充実しています。特にPayPayは個人間送金の利用者が多いため、「PayPayで送って」と言われるケースが増えています。グループでの割り勘計算機能もあり、幹事さんの負担を軽減してくれます。
利用履歴・家計管理機能
すべてのスマホ決済アプリには利用履歴の確認機能がありますが、表示の見やすさや分類のしやすさに差があります。家計管理を重視する方は、マネーフォワードMEやZaimなどの家計簿アプリとの連携に対応しているかどうかもチェックポイントです。
加盟店数で比較！どこで使えるかが重要
どんなにお得なスマホ決済でも、自分がよく行くお店で使えなければ意味がありません。加盟店数の観点から各サービスを比較してみましょう。
PayPayは利用可能箇所数が1,000万ヶ所以上と非常に多く、コンビニ・スーパー・ドラッグストアはもちろん、個人経営の飲食店や美容室、タクシーなど幅広い業種で利用できます。地方のお店でも使えるケースが多いのは大きな強みです。コンビニでの最適な支払い方法についてはこちらも参考にしてみてください。
楽天ペイは大手チェーン店を中心に利用可能で、加盟店数は順調に拡大しています。d払いも主要チェーン店は網羅しており、ドコモショップでの支払いにも対応しています。au PAYはローソン・ファミリーマートなどのコンビニや、家電量販店での利用に強みがあります。
総務省の「キャッシュレス決済の利用動向調査」によると、加盟店数の多さはスマホ決済を選ぶ際の最重要ポイントの一つとされています。参考：総務省公式サイト
ポイント連携で比較！経済圏を意識した選び方
スマホ決済で貯まるポイントを最大限活用するには、「経済圏」を意識した選び方が重要です。経済圏とは、同じ企業グループが提供するサービスを複数利用することで、ポイント還元や特典を最大化する考え方のことです。
楽天経済圏
楽天ペイ＋楽天カード＋楽天銀行＋楽天モバイルの組み合わせは、ポイント還元率を最大化する王道パターンです。楽天市場でのSPU（スーパーポイントアッププログラム）により、条件を満たすと楽天市場での還元率が大幅にアップします。楽天ペイの詳しい使い方はこちらの記事で解説しています。
ドコモ経済圏
d払い＋dカード＋ドコモ回線の組み合わせで、dポイントを効率よく貯められます。dポイントはマクドナルドやローソンなど、日常的に利用するお店でも使えるため、ポイントの消化がしやすいのがメリットです。
au経済圏
au PAY＋au PAYカード＋auじぶん銀行＋au回線の組み合わせでPontaポイントがザクザク貯まります。Pontaポイントはローソンやケンタッキーなどで使えるほか、au PAYマーケットでのお買い物にも利用できます。
PayPay経済圏
PayPay＋PayPayカード＋ソフトバンク（ワイモバイル）回線で、PayPayポイントの還元率がアップします。Yahoo!ショッピングやLOHACOでの買い物もお得になり、オンライン・オフラインの両方でポイントを活用できます。
- 一つの経済圏に無理に集中しすぎると、本当にお得かどうか見えにくくなる
- 携帯キャリアの乗り換えだけで経済圏を変えるのは本末転倒
- まずは今使っているカードやサービスを軸に、相性の良い決済アプリを選ぶのが賢い
- 経済圏の特典内容は頻繁に変更されるため、定期的に見直すことも大切
スマホ決済初心者におすすめの始め方
ここまでの比較を踏まえて、スマホ決済初心者の方に向けた具体的な始め方をステップごとに解説します。
ステップ1：メインで使うアプリを1つ決める
まずは一つのアプリに絞って使い始めましょう。迷ったらPayPayが無難です。加盟店数が最も多く、使えないお店が少ないため、初心者でもストレスなく利用できます。
ステップ2：本人確認を済ませる
アプリをインストールしたら、本人確認（eKYC）を済ませましょう。本人確認を完了すると、チャージ上限額が上がったり、銀行口座からのチャージが可能になったりと、利用できる機能が増えます。
ステップ3：チャージ方法を設定する
銀行口座の登録、または対応クレジットカードの登録を行います。オートチャージ設定をしておくと、残高不足で支払えないトラブルを防げます。
ステップ4：少額から使ってみる
コンビニでの買い物など、少額の決済から試してみましょう。操作に慣れてきたら、スーパーや飲食店など利用範囲を広げていくとスムーズです。
タイプ別！あなたに合ったスマホ決済アプリの選び方
最後に、ライフスタイル別におすすめのスマホ決済アプリをまとめます。
とにかくどこでも使いたい方 → PayPay
加盟店数トップクラスのPayPayなら、コンビニから個人店まで幅広く対応。「使えない」というストレスが最も少ないアプリです。
ネット通販もリアル店舗もお得に使いたい方 → 楽天ペイ
楽天市場でのお買い物が多い方は楽天ペイ一択です。楽天カードとの組み合わせで還元率1.5％は魅力的です。
ドコモユーザーの方 → d払い
dカードとの組み合わせでdポイントがザクザク貯まります。電話料金との合算払いも便利です。
Pontaポイントを活用したい方 → au PAY
ローソンをよく利用する方はau PAYがおすすめ。Pontaポイント加盟店でのポイント二重取りが狙えます。
