メインカードだけでは、どうしても還元率が低くなるシーンがあります。特定の店舗やサービスに強い「サブカード」を1枚追加するだけで、年間のポイント還元額が大きく変わる可能性があります。
この記事では、サブカードの選び方から、メインカードとの上手な使い分け方、おすすめのサブカードまで詳しく解説します。2枚目のカードに何を選ぶべきか悩んでいる方は、ぜひ最後まで読んでみてください。
サブカードとは？メインカードとの違い
サブカードとは、メインカードでは対応しきれない場面で使う2枚目以降のクレジットカードです。メインカードが「万能型」なら、サブカードは「特化型」という位置づけになります。
サブカードを持つメリット
- 特定の店舗やサービスでの還元率を大幅にアップできる
- メインカードにない保険や特典を追加できる
- 異なる国際ブランドでカバー範囲を広げられる
- メインカードが使えない場合のバックアップになる
サブカードに求められる条件
サブカードは年会費無料であることが前提です。利用頻度がメインより低いため、年会費が発生すると費用対効果が悪くなりがちです。また、メインカードと異なる国際ブランドを選ぶことで、決済範囲を最大化できます。
2枚を持ち歩くようになると、財布の中でカードが埋もれてレジで探してしまう場面も出てきます。用途で分けて収納できるカードケースがあると、取り違えの防止にもつながります。
サブカードの選び方｜5つのステップ
ステップ1：支出を5つのカテゴリーに分ける
まずは毎月の支出を以下の5カテゴリーに分類しましょう。
- スーパー・ドラッグストア
- コンビニ・飲食店
- ネット通販（Amazon・楽天など）
- 固定費（光熱費・通信費・保険料など）
- 交通費（電車・ガソリンなど）
この分類でつまずくのは、そもそも自分がどのカテゴリーにいくら使っているか分かっていないケースです。仕分けの型から知りたい方は、家計簿の解説本を1冊読んでおくと作業が早くなります。
ステップ2：メインカードの還元率が低いカテゴリーを特定する
支出額が大きいのにメインカードの還元率が低いカテゴリーが、サブカードで補うべきポイントです。たとえば、メインカードの基本還元率が1.0%でコンビニでも同じ1.0%なら、コンビニで最大8%還元になるカードをサブに加えることで還元額が大幅にアップします。
ステップ3：候補カードの特典を比較する
弱点カテゴリーが特定できたら、そのカテゴリーで高還元が得られるカードを比較しましょう。還元率だけでなく、ポイントの使い道や付帯特典も確認します。
ステップ4：国際ブランドをメインと分ける
メインがVisaならサブはMastercardやJCB、というように異なるブランドを選ぶことで、加盟店のカバー範囲が広がります。特に海外利用を考えている場合は重要なポイントです。
ステップ5：管理のしやすさを確認する
アプリでの利用明細確認、家計簿アプリとの連携、引き落とし日の設定など、管理面も確認しておきましょう。使いにくいカードは結局使わなくなってしまいます。
- 年会費無料が前提
- メインの弱点を補える特典があること
- メインと異なる国際ブランドを選ぶ
- ポイントの使い道が広いこと
おすすめのサブカード
三井住友カード（NL）｜コンビニ・飲食店に強い
年会費永年無料。セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤなどの対象店舗で、スマホのタッチ決済を使うと最大8%のポイント還元が受けられます。コンビニや飲食店の利用頻度が高い方のサブカードとして最適です。
楽天カード｜ネットショッピングに強い
年会費無料、基本還元率1.0%。楽天市場では常時3%以上の還元。SPU（スーパーポイントアッププログラム）で条件を満たせばさらに還元率がアップします。ネット通販が多い方は、楽天カードをサブに持つだけで年間のポイント還元額が大きく変わります。
JCB CARD W｜Amazonユーザーに強い
年会費永年無料（39歳以下限定で入会可能）、基本還元率1.0%。Amazon、セブン-イレブン、スターバックスなどの対象店舗で還元率がアップします。JCBブランドなので、VisaやMastercardのメインカードと組み合わせやすいのも利点です。
エポスカード｜旅行保険・ゴールド招待狙い
年会費永年無料。海外旅行傷害保険が付帯しており、メインカードの保険と組み合わせることで補償を手厚くできます。利用実績を積めばゴールドカードへの招待（年会費永年無料）が届く可能性があり、育てがいのあるカードです。
イオンカードセレクト｜スーパーでの買い物に強い
年会費無料。毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」でイオングループ対象店舗が5%OFF。イオン系列のスーパーをよく利用する方にとっては、サブカードとして持つだけで年間の食費を大きく節約できます。
カードの還元で拾える分には限りがあるので、買い方そのものを見直すと効果はさらに積み上がります。食費や日用品の使い方を扱った本も、そのきっかけとして読まれています。
メインカードとサブカードの使い分けルール
シンプルな使い分けの例
使い分けルールは、できるだけシンプルにしましょう。複雑なルールは長続きしません。
- メイン（リクルートカード）：固定費・日常の買い物全般（基本還元率1.2%）
- サブ（三井住友カード NL）：コンビニ・ファストフード（最大8%還元）
この2枚だけでも、日常の支出の大部分を高還元でカバーできます。
スマホ決済との連携で自動化する
Apple PayやGoogle Payにメインとサブの両方を登録しておけば、レジでカードを切り替えるだけで使い分けが完了します。物理カードを持ち歩く手間も省けて一石二鳥です。
ただ、2枚ともスマホに集約すると、電池が切れた時点で支払い手段がゼロになります。カバンに軽量のモバイルバッテリーを1つ入れておくと、そうした場面でも慌てずに済みます。
メインとサブで異なるポイントプログラムを利用する場合、ポイントが分散して使いにくくなることがあります。ポイント交換サービスを活用するか、同じポイント経済圏のカードを選ぶことで集約しやすくなります。
よくある質問
Q. サブカードは何枚まで持つのが適切？
管理のしやすさを考えると、メインカード1枚＋サブカード1〜2枚（合計2〜3枚）が適切です。枚数が多いと管理が煩雑になり、ポイントも分散しがちです。
Q. サブカードの利用額が少なくても問題ない？
年会費無料のカードであれば、利用額が少なくても問題ありません。ただし、一定期間まったく利用がないとカードが自動解約されるケースもあるため、数か月に1回は利用するようにしましょう。
Q. メインカードとサブカードの入れ替えはアリ？
もちろんアリです。生活スタイルの変化やカードの特典変更に応じて、メインとサブを入れ替えるのは賢い判断です。定期的に利用状況を見直して、最も効率のよい組み合わせを維持しましょう。
まとめ｜サブカードは「メインの弱点を補う」1枚を選ぶ
サブカード選びで大切なのは、メインカードの弱点を正確に把握したうえで、その弱点を補えるカードを選ぶことです。年会費無料のカードで、特定のシーンに特化した高還元が受けられるものが理想のサブカードです。
まずは自分の支出パターンを振り返り、「ここの還元率を上げたい」というポイントを明確にしてください。その答えが見つかれば、サブカード選びは迷わず決められるはずです。最新のサブカード情報も参考にしながら、自分だけの最適な組み合わせを見つけましょう。
