楽天カードは、JCSI（日本版顧客満足度指数）調査のクレジットカード業種にて上位を獲得し続けている、日本で最も人気のあるクレジットカードのひとつ。年会費永年無料で基本還元率1.0%、楽天市場では3%以上の還元が受けられるなど、楽天経済圏ユーザーにとっては鉄板の一枚だ。
しかし「やめたほうがいい」「改悪された」という声もちらほら見かける。この記事では、楽天カードのリアルな評判・口コミを踏まえて、メリットとデメリットを忖度なしでレビューしていく。「本当にお得なの？」「デメリットは何？」「自分に合っているの？」という疑問に答えるよ。
楽天カードの基本スペック
| 年会費 | 永年無料 |
|---|---|
| 基本還元率 | 1.0%（100円につき1ポイント） |
| 楽天市場での還元率 | 3%以上（SPU適用時） |
| 貯まるポイント | 楽天ポイント |
| 国際ブランド | Visa / Mastercard / JCB / American Express |
| 申込資格 | 満18歳以上（高校生を除く） |
| 家族カード | 年会費無料 |
| ETCカード | 年会費550円（税込）※楽天PointClubのランクがダイヤモンド・プラチナ会員なら無料 |
| 付帯保険 | 海外旅行傷害保険（利用付帯・最高2,000万円） |
楽天カードのメリット6つ
1. 年会費無料で基本還元率1.0%
楽天カードの基本還元率は1.0%。100円につき1楽天ポイントが貯まるので、年会費無料カードの中ではトップクラスの水準。月に10万円使えば、年間で12,000ポイント（12,000円相当）が貯まる計算だ。
2. 楽天市場でのSPU（スーパーポイントアッププログラム）が強力
楽天市場での買い物は、楽天カード決済だけで還元率3%以上になる。さらに楽天モバイル・楽天銀行・楽天証券などの楽天グループサービスを利用していると、SPU（スーパーポイントアッププログラム）で還元率がどんどんアップ。最大で18%程度の還元率になるケースもある。
楽天市場で日用品や食料品を定期的に購入している人にとっては、年間数万ポイントの差が生まれる。楽天経済圏に入るなら、楽天カードは必須アイテムだ。
ただしSPUの条件は毎年のように見直されるため、カード1枚の還元率だけでなく「ポイントの貯め方・使い方の全体像」を押さえておくと取りこぼしが減る。ポイ活の基本を体系的に知りたい人は、入門書を1冊読んでおくという手もある。
3. 4つの国際ブランドから選べる
Visa・Mastercard・JCB・American Expressの4ブランドから選択可能。特にAmerican Expressが年会費無料で持てるカードは珍しいので、ステータス感と実用性を両立したい人にとっては嬉しいポイントだ。
4. 楽天ポイントの使い道が幅広い
楽天ポイントは楽天市場での買い物はもちろん、楽天ペイ・楽天モバイル・ガソリンスタンドなど、日常のさまざまなシーンで1ポイント＝1円として使える。ポイントの使い道に困ることがほとんどないのは大きなメリットだ。
5. 楽天ペイとの連携でさらにお得
楽天カードから楽天キャッシュにチャージして楽天ペイで支払うと、チャージ分の0.5%＋楽天ペイ支払い分の1.0%で合計1.5%還元になる。楽天ペイ対応のお店なら、コンビニやスーパーでも1.5%還元が実現できる。
ただし楽天ペイ中心の支払いに切り替えると、外出先でスマホの電池が切れたときに支払い手段がなくなる。カバンに小さめのバッテリーを1つ入れておくと、そのリスクは避けやすい。
6. 申し込みのハードルが低い
楽天カードは比較的審査に通りやすいとされており、初めてのクレジットカードとしても選ばれやすい。申し込みはオンラインで完結し、発行までの期間も比較的短い。
楽天カードのデメリット5つ
1. 旅行保険は利用付帯で条件がある
楽天カードには海外旅行傷害保険（最高2,000万円）が付帯しているが、利用付帯のため、出国前に募集型企画旅行の料金をカードで支払うことが適用条件となる。航空券のみの購入では適用されないケースがあるため、条件を事前に確認しておこう。
2. ETCカードが有料（条件付き無料）
ETCカードの年会費は550円（税込）。楽天PointClubのダイヤモンド・プラチナ会員なら無料になるが、それ以外の会員ランクでは有料となる。ETCカードを無料で持ちたいなら、JCBカード WやdカードなどETCカード無料のカードのほうが有利。
3. SPU・キャンペーンの改定が多い
楽天のSPUやお買い物マラソンなどのキャンペーンは、過去に何度か改定（いわゆる「改悪」）が行われている。ポイント獲得上限の変更やSPU条件の厳格化など、以前と比べてポイントの貯まりやすさが変わった部分もある。最新のSPU条件は楽天市場公式サイトで確認しよう。
4. コンビニでの還元率は普通
楽天カードの基本還元率1.0%はどこで使っても同じなので、コンビニ利用での特別な還元はない。セブン-イレブンやローソンでの還元率を重視するなら、三井住友カード（NL）の7%還元やJCBカード Wの2%還元のほうが有利だ。
5. 楽天経済圏以外ではメリットが薄まる
楽天カードの真価は楽天市場でのSPU還元にある。楽天市場をあまり使わない人にとっては、「年会費無料で還元率1%のカード」でしかなく、同スペックのカードは他にもある。
楽天カードの評判・口コミまとめ
良い評判
- 「楽天市場でのポイント還元が段違い」
- 「年会費無料で還元率1%は初心者にぴったり」
- 「楽天ポイントの使い道が多くて困らない」
- 「アプリでの利用管理がしやすい」
- 「楽天ペイとの連携で1.5%還元になるのが嬉しい」
気になる評判
- 「SPUの改悪で以前ほどポイントが貯まらなくなった」
- 「旅行保険が利用付帯で条件が複雑」
- 「メールの広告が多い」
- 「ETCカードが有料なのが地味に痛い」
- 「楽天市場を使わないなら、他のカードのほうが良い」
口コミを見ていると、楽天カードを使いながら他社カードも併用している人が多い。カードが増えるほど財布はかさばるし、持ち歩き方も気になってくる。まとめて薄く収めたいなら、スキミング防止機能付きのカードケースを使う人もいる。
楽天カードが向いている人・向いていない人
向いている人：
- 楽天市場で月に数千円以上買い物をする人
- 楽天モバイルや楽天銀行など楽天経済圏を活用している人
- 年会費無料の高還元カードを探している人
- 楽天ペイと連携してコンビニでもポイントを貯めたい人
- 初めてのクレジットカードを探している人
向いていない人：
- 楽天市場をほとんど使わない人
- 自動付帯の旅行保険が欲しい人（楽天カードは利用付帯）
- コンビニ・飲食店での高還元率を重視する人
- ETCカードを無料で持ちたい人
楽天カードの種類と違い
楽天カードには通常カードのほかに、楽天ゴールドカード（年会費2,200円・税込）と楽天プレミアムカード（年会費11,000円・税込）がある。ゴールドカードは通常カードと楽天市場での還元率が同じだが、国内空港ラウンジが使えるなどの違いがある。プレミアムカードは楽天市場でSPU+2倍の特典がつく。
カードのグレードの違いや年会費の元が取れるかどうかは利用状況によるため、詳しくは楽天カード公式サイトで最新の条件を確認してほしい。
よくある質問（Q&A）
Q. 楽天カードは学生でも作れる？
A. 18歳以上（高校生を除く）であれば、学生でも申し込み可能。アルバイト収入があればもちろんだが、収入がない学生でも申し込めるケースがある。
Q. 楽天カードの審査は厳しい？
A. 楽天カードは比較的審査に通りやすいとされている。ただし信用情報に問題がある場合は通らないこともあるので、過去の延滞歴などがある場合は注意が必要だ。
Q. 楽天カードのポイントに有効期限はある？
A. 通常の楽天ポイントは最終利用日から1年間。ポイントの獲得や利用があれば期限が延長されるので、普段から楽天サービスを使っていれば実質無期限だ。ただし、キャンペーンで付与される期間限定ポイントは有効期限が短いため注意が必要。
Q. 楽天カードから楽天ゴールドカードへのアップグレードは簡単？
A. 楽天カードの会員ページから切替申請ができる。審査はあるが、楽天カードを使い続けて良好な利用実績があれば通りやすい。
まとめ：楽天カードは楽天経済圏ユーザーの必携カード
楽天カードは、年会費永年無料で基本還元率1.0%、楽天市場では3%以上の還元が受けられる実力派のカード。楽天経済圏に入っている人や、これから入ろうとしている人にとっては、迷わず選んでいい一枚だ。
一方で、旅行保険が利用付帯で条件がある点やコンビニでの特別な還元がない点は弱みとなる。楽天市場をあまり使わない人は、三井住友カード（NL）やJCBカード Wなど、自分の利用シーンに合ったカードと比較検討してみてほしい。
カードと楽天ペイでの支払いが中心になると、現金を持ち歩く量は自然と減っていく。財布そのものを小さいものに買い替える人も多いので、身軽にしたい人はチェックしてみてほしい。
