楽天経済圏でポイントを貯めている人にとって、楽天証券のクレカ積立は見逃せないサービスだ。楽天カードで投資信託の積立代金を支払うだけで、楽天ポイントが自動的に貯まる仕組みになっている。NISAのつみたて投資枠にも対応しているため、非課税メリットとポイント還元の両方を同時に受けられる。
この記事では、楽天証券のクレカ積立の仕組み・カード別の還元率・楽天キャッシュ積立との違い・設定手順まで、始める前に知っておきたい情報をまとめて解説する。
楽天証券のクレカ積立の基本情報
楽天証券の「楽天カードクレジット決済」は、楽天カードを使って投資信託の積立買付ができるサービスだ。積立上限額は月10万円で、毎月1日または8日に自動で買い付けが行われる。
積立設定の締切日は毎月12日で、翌月の積立分に反映される。NISA口座（つみたて投資枠・成長投資枠）にも対応しており、年間120万円のつみたて投資枠をクレカ積立で使い切ることも可能だ。
- 月100円〜月10万円まで設定可能
- NISA口座にも対応
- 積立日は毎月1日または8日
- 年間カード利用額にかかわらず還元率が固定
楽天カードの種類別ポイント還元率
楽天証券のクレカ積立のポイント還元率は、カードの種類と購入する投資信託の代行手数料によって決まる。代行手数料が年率0.4%未満のファンド（eMAXIS Slimシリーズなどの低コストファンド）を選んだ場合の還元率は以下の通りだ。
ここで出てくる「代行手数料」「インデックスファンド」といった用語がピンとこない場合は、還元率を比べる前に積立投資の基本を押さえておくと判断しやすい。入門書を1冊通しで読んでおくという手もある。
楽天カード（一般）
年会費無料の楽天カードは、クレカ積立のポイント還元率が0.5%（年会費ゼロでポイントがもらえるのが強み）。月10万円の積立で毎月500ポイント、年間6,000ポイントが貯まる計算だ。年会費という固定コストがかからない分、還元されたポイントがそのまま上乗せになるのが強みで、投資初心者や少額積立の人に向いている。
ただし、ポイント還元があるからといって「損をしない仕組み」ではない点は誤解しないでほしい。クレカ積立で買っているのは投資信託であり、基準価額が下がれば元本割れする。年間6,000ポイントもらえても、積立額120万円が5%下がれば6万円のマイナスだ。ポイント還元はあくまでオマケで、投資判断そのものは商品の中身とリスクを見て決める必要がある。
楽天ゴールドカード
年会費2,200円（税込）の楽天ゴールドカードは、クレカ積立の還元率が0.75%。月10万円の積立で毎月750ポイント、年間9,000ポイントが貯まる。年会費を差し引いても年間6,800ポイント分のプラスとなり、一般カードとの差額は年間800ポイント。空港ラウンジ利用など他の特典も加味して選ぶとよい。
楽天プレミアムカード
年会費11,000円（税込）の楽天プレミアムカードは、還元率1.0%。月10万円の積立で毎月1,000ポイント、年間12,000ポイントが貯まる。クレカ積立だけで見ると年会費の元を取るのは難しいが、プライオリティ・パスや楽天市場での還元率アップなど、総合的なメリットで判断しよう。
楽天ブラックカード
年会費33,000円（税込）の楽天ブラックカードは、還元率2.0%と最も高い。月10万円の積立で毎月2,000ポイント、年間24,000ポイントが貯まる。年会費は高額だが、コンシェルジュサービスやプライオリティ・パスなどの特典を含めて判断するカードだ。
代行手数料が年率0.4%以上のファンドを選んだ場合は、どのカードでも還元率が上がる（一般カードで1.0%など）。ただし、低コストのインデックスファンドは代行手数料0.4%未満のものがほとんどなので、上記の還元率が適用されるケースが多い。
楽天キャッシュ積立との違いと併用方法
楽天証券には、クレカ積立のほかに「楽天キャッシュ決済」での積立も用意されている。楽天キャッシュとは楽天のオンライン電子マネーで、楽天カードからチャージして投資信託の購入に充てることができる。
楽天キャッシュ積立の還元率は0.5%で、チャージ時に楽天カードからのチャージ分としてポイントが付与される。上限は月5万円だ。
クレカ積立（月10万円）と楽天キャッシュ積立（月5万円）を併用すれば、合計月15万円までポイント還元を受けながら積立投資ができる。ただし、NISAのつみたて投資枠は年間120万円（月10万円）なので、併用する場合は課税口座も含めた資産配分を考える必要がある。
このあたりは制度の枠と口座の使い分けの話になるので、独学だと迷いやすいところ。NISAの制度解説をまとめた本を手元に置いておくと、枠の埋め方を落ち着いて確認できる。
楽天証券でクレカ積立を始める手順
設定はシンプルで、以下の手順で始められる。
ステップ1：楽天証券の口座を開設する
楽天証券の公式サイトからオンラインで申し込み。楽天IDがあればスムーズに手続きできる。
ステップ2：楽天カードを用意する
クレカ積立に使いたい楽天カードを発行しておく。すでに持っている場合はそのまま使える。
ステップ3：積立設定を行う
楽天証券にログインし、投資信託の積立設定画面で引き落とし方法を「楽天カードクレジット決済」に設定する。購入するファンドと毎月の積立金額を入力すれば完了だ。
- 楽天証券と楽天カードの名義が同一であることが条件
- 家族カードは対象外
- 設定後は毎月自動で積立が実行される
SPUへの影響も見逃せない
楽天証券でのポイント投資（投資信託）を月1回、当月合計30,000円以上行うと、楽天市場でのSPU（スーパーポイントアッププログラム）が+0.5倍になる。クレカ積立で楽天ポイントを貯めながら、貯まったポイントで投資信託を購入すればSPUも上がるという好循環が生まれる。
楽天経済圏を最大限に活用するなら、クレカ積立とポイント投資のSPUアップはセットで考えよう。楽天市場でのお買い物マラソンやスーパーSALEと組み合わせれば、ポイント還元率がさらに上乗せされる。
とはいえSPUの条件は細かく、全体像をつかむまでが大変な部分でもある。ポイントの貯め方・使い方を整理した本を読んでおくと、自分がどの条件まで狙うか決めやすくなる。
よくある質問（Q&A）
Q. 楽天カードと楽天キャッシュ、どちらで積立すべき？
A. まずはクレカ積立（月10万円）をフル活用するのがおすすめ。それを超える積立をしたい場合に楽天キャッシュ積立を追加するとよい。還元率はカードの種類によって異なるが、一般カードの場合はクレカ積立も楽天キャッシュ積立も0.5%で同率だ。
Q. 途中で積立金額やファンドを変更できる？
A. 毎月12日までに変更手続きをすれば、翌月分から反映される。ファンドの変更や金額の増減も自由にできる。
Q. 楽天ポイントで投資信託を買えるの？
A. 買える。楽天証券では通常ポイントを投資信託の購入に充てることができる。期間限定ポイントは使用できないので注意しよう。
Q. クレカ積立の還元率はいつ変わる可能性がある？
A. 楽天証券・楽天カードの還元率は過去に変更された実績がある。最新の還元率は楽天証券の公式サイトで確認してほしい。
まとめ
楽天証券×楽天カードのクレカ積立は、年間カード利用額の条件なしで安定してポイントが貯まるのが魅力だ。楽天経済圏をフル活用している人なら、SPUアップやポイント投資との組み合わせで、ポイントの貯まり方が加速する。
年会費無料の一般カードでも始められるので、楽天ユーザーならまずはクレカ積立の設定をしてみよう。毎月の積立をカード払いに変えるだけで、投資しながらポイントが貯まる環境が手に入る。
積立を長く続けるうえで効いてくるのは、毎月いくらまで回せるかを把握しておくこと。アプリでも紙でも構わないが、家計簿を1冊決めておくと積立額の見直しがしやすい。
関連リンク：楽天証券公式サイト ／ 金融庁 NISA特設サイト ／ 日本証券業協会
