「キャッシュレス決済って本当に便利なの？」「現金のほうが安心じゃない？」。日本ではまだまだ現金派の方が多く、キャッシュレスに対して不安や疑問を感じている方も少なくありません。
確かに、キャッシュレス決済には現金にはないメリットがたくさんありますが、一方でデメリットや注意点も存在します。大切なのは、メリットとデメリットの両方を正しく理解した上で、自分に合った使い方を見つけることです。
この記事では、キャッシュレス決済のメリット・デメリットを公平な視点で徹底的に解説します。「現金派だけどちょっと気になっている」という方にこそ読んでいただきたい内容になっていますので、ぜひ最後までお付き合いください。
キャッシュレス決済のメリット7選
まずは、キャッシュレス決済を利用することで得られるメリットを7つ紹介します。
メリット1：ポイント還元でお得に買い物ができる
キャッシュレス決済の最大のメリットと言えるのが、ポイント還元です。現金で支払っても1円の得にもなりませんが、キャッシュレス決済なら支払い金額の0.5％〜1.5％程度がポイントとして還元されます。
例えば、毎月の生活費15万円をキャッシュレスで支払った場合、還元率1.0％なら年間18,000円、1.5％なら年間27,000円のポイントが貯まります。何もしなくても、ただ支払い方法を変えるだけでこれだけの差が生まれるのです。
メリット2：支払いがスピーディー
現金での支払いは、財布からお金を出して、お釣りを受け取って、財布にしまう…という一連の動作が必要です。一方、キャッシュレス決済ならスマホやカードをかざすだけで支払いが完了します。特に朝の通勤時や混雑した店舗では、このスピード感は大きなメリットになります。
メリット3：支出の管理がしやすい
キャッシュレス決済では、すべての支払い履歴がデジタルで記録されます。「先週いくら使ったっけ？」「食費にどれくらいかかっているんだろう？」といった疑問も、アプリを開けば一目で確認可能です。マネーフォワードMEなどの家計簿アプリと連携すれば、自動でカテゴリ分類まで行ってくれます。キャッシュレスで家計管理する具体的な方法はこちらの記事で紹介しています。
メリット4：ATMに行く手間が省ける
現金派の方は定期的にATMでお金を引き出す必要がありますが、キャッシュレス決済をメインにすれば、ATMに行く回数を大幅に減らせます。ATM手数料（時間外手数料やコンビニATM手数料）の節約にもなります。月に数回ATMを利用する方なら、年間で数千円の節約になるケースもあります。
メリット5：衛生的
紙幣や硬貨は不特定多数の人の手を渡っているため、衛生面で気になる方もいるでしょう。キャッシュレス決済なら、お金に直接触れることなく支払いが完了します。感染症対策の観点からも、非接触での支払いは安心です。
メリット6：財布を軽くできる
現金や大量のポイントカードで膨らんだ財布を持ち歩く必要がなくなります。スマホ一台あれば、決済もポイントカードの提示も完結します。身軽に外出できるようになるのは、想像以上に快適です。
メリット7：オンラインショッピングにも対応
クレジットカードやQRコード決済は、実店舗だけでなくオンラインショッピングでも利用できます。代引きの手数料を避けられますし、支払いもスムーズです。
キャッシュレス決済のデメリット6選
メリットが多いキャッシュレス決済ですが、もちろんデメリットもあります。ここでは正直にデメリットを挙げていきます。
デメリット1：使いすぎのリスクがある
現金と違って「お金が減っていく感覚」が薄いため、気づかないうちに使いすぎてしまうリスクがあります。これはキャッシュレス決済の最も大きなデメリットと言えるでしょう。
対策としては、利用通知をONにして支払いのたびに通知を受け取る、週に一度は利用履歴を確認する、チャージ式の決済を使って上限を自分で決める、などが有効です。
デメリット2：通信障害や充電切れで使えなくなる
スマホの充電が切れたり、通信障害が発生したりすると、QRコード決済は利用できなくなります。2023年に大手キャリアで発生した通信障害時には、QRコード決済が使えずに困った方が多数報告されました。完全にキャッシュレスに移行するのではなく、緊急用の現金を持っておくことが重要です。
デメリット3：使えないお店がまだある
キャッシュレス対応のお店は増えていますが、現金しか使えないお店もまだまだ存在します。特に地方の個人商店や、一部の飲食店、病院、公的機関などでは現金のみの対応となっているケースがあります。
デメリット4：個人情報やセキュリティへの不安
キャッシュレス決済を利用すると、購買データが記録されます。「自分の買い物がすべて記録されている」ことに抵抗を感じる方もいるでしょう。また、不正利用のリスクも完全にはゼロではありません。ただし、各社とも不正利用対策や補償制度を整備しており、適切なセキュリティ設定を行っていれば、現金を持ち歩くよりも安全とも言えます。
デメリット5：災害時に使えない可能性
地震や台風などの災害で停電や通信障害が発生した場合、キャッシュレス決済は使えなくなります。東日本大震災の際にも、停電でレジが使えず現金での手渡し販売に切り替えたお店が多くありました。防災の観点からも、ある程度の現金は手元に置いておくべきです。
デメリット6：初期設定の手間がある
アプリのダウンロード、会員登録、本人確認、銀行口座の登録など、最初の設定にある程度の手間がかかります。ITに慣れていない方にとっては、この初期設定がハードルになることもあります。ただし、一度設定してしまえば、その後はスムーズに利用できます。
- 使いすぎ → 利用通知ON＋週1回の利用履歴チェック
- 充電切れ → モバイルバッテリー携帯＋緊急用現金
- 使えないお店 → 最低限の現金を常備
- セキュリティ → ロック設定＋二段階認証の有効化
- 災害時 → 自宅に3日分の現金を備蓄
現金派の不安を解消！よくある心配事に答えます
現金派の方がキャッシュレス決済に対して抱きがちな心配事について、一つずつお答えしていきます。
「お金の感覚がなくなりそう」
これは多くの方が心配されるポイントですが、実際にはキャッシュレス決済のほうがお金の流れを把握しやすくなります。アプリで利用履歴が一覧で見られるため、「今月はあといくら使える」が明確になります。現金だと、ATMで引き出したお金が何に消えたのかわからなくなることが多いですが、キャッシュレスなら全履歴が残ります。
「セキュリティが怖い」
現金を大量に持ち歩くリスク（紛失・盗難）と、キャッシュレス決済のセキュリティリスクを比較してみましょう。現金は紛失したらほぼ戻ってきませんが、キャッシュレス決済はアカウントの凍結や不正利用の補償制度があります。参考：金融庁公式サイト
「使い方がわからない」
QRコード決済の操作は「アプリを開く→バーコードを見せる」だけです。コンビニの店員さんも日常的に対応しているので、「初めてなんですが…」と伝えれば丁寧に教えてくれます。最初の1回を乗り越えれば、2回目からは何も考えずに使えるようになります。キャッシュレスの具体的な始め方はこちらで解説しています。
「年配の自分には難しいのでは」
総務省のデータによると、60代以上のキャッシュレス決済利用率も年々増加しています。各サービスとも操作のシンプルさを追求しており、大きな文字表示やわかりやすいボタン配置を採用しています。周囲の家族に教えてもらいながら始めるのも良い方法です。参考：総務省 情報通信白書
キャッシュレスと現金の上手な使い分け方
キャッシュレスと現金の両方のメリットを活かす「ハイブリッド派」が、実は一番賢い使い方です。具体的な使い分けの例を紹介します。
キャッシュレスが向いている場面
- コンビニ・スーパー・ドラッグストアでの日常的な買い物
- 飲食店での支払い
- オンラインショッピング
- 交通機関の利用（電車・バス・タクシー）
- 公共料金の支払い
- サブスクリプションサービスの月額料金
現金が向いている場面
- キャッシュレス非対応のお店
- 冠婚葬祭のお祝い・お香典
- お年玉やお小遣い
- フリーマーケットや朝市などの個人売買
- 災害時の緊急用
- 割り勘で細かい端数を調整するとき
日常的な買い物はキャッシュレス、現金が必要な場面だけ現金というスタイルが、最もストレスなく移行できる方法です。キャッシュレス決済に完全に移行する必要はなく、自分が心地よいバランスを見つけることが大切です。スーパーでの最適な支払い方法はこちらの記事も参考にしてみてください。
- 日常の支払いの80％はキャッシュレス
- 財布には常に5,000円〜10,000円の現金を入れておく
- 自宅には災害時用に3万円程度の現金を備蓄
- ポイント還元を最大化しつつ、使いすぎは週1チェックで防止
世界のキャッシュレス事情と日本の現状
世界に目を向けると、日本のキャッシュレス普及率はまだまだ発展途上にあります。韓国は99％、中国は83％以上、イギリスやオーストラリアも70％以上のキャッシュレス決済比率ですが、日本は国内指標で58％（国際比較指標で46％）まで伸びてきています。
日本政府は将来的にキャッシュレス決済比率を80％まで引き上げる目標を掲げており、今後もキャッシュレス推進の施策が続くことが予想されます。つまり、キャッシュレス対応のお店は今後ますます増え、使いやすくなっていくということです。
早いうちからキャッシュレス決済に慣れておくことで、将来的な変化にもスムーズに対応できるでしょう。参考：経済産業省 キャッシュレス推進
